在养老规划的路上，不少没有固定工作的朋友都会犯迷糊，河北的老王就是其中一位。今年 40 岁的他，没正式工作，想一年花一万多块钱规划养老，可有人说交灵活就业养老保险就行，也有人说买商业养老金更划算，这让他彻底懵了。其实，像老王这样的情况在粉丝中很常见，今天咱们就以他为例，通过具体计算来好好说道说道。

咱们先看老王如果缴纳灵活就业社保，退休后能领多少钱。假设老王的缴费基数是河北省社会平均工资 5607 元，灵活就业人员缴费可以在基数的 60%-300% 之间自由选择，咱们按大多数人的选择 60% 来算，那缴费基数就是 2916 元。灵活就业社保的缴费比例是 20%，这样老王一个月要交 583.2 元，一年就是七千多块钱。

再假设河北每年社会平均工资上涨 3%，养老缴纳金额也随之上涨 3%。按照现在 60 岁的退休年龄，连续缴纳 20 年，老王一共要缴纳将近 19 万块钱。要是老王的寿命按中国男性平均寿命 74 岁算，从 60 岁领到 74 岁，一共 15 年，最后能领取 54.6 万元。

接着看老王买商业养老保险的回报。假设总投入同样是 19 万块钱，从 40 岁到 50 岁分十年缴费，每年交 19000 块钱。同样从 60 岁领取到 74 岁，一共能领取 40.1 万元。

单从收益回报来看，社保 15 年领取的总金额比商业养老金高出 14.5 万，所以仅从这一点来说，以灵活就业身份交职工养老保险更合适。但这是不是意味着老王把所有预算都投到职工养老保险就够了呢？咱们还得综合对比。

从领取时间看，社保养老金必须退休后才能领，而商业养老金可以随时支取，不用等退休。

从返还角度讲，如果参保人身故，职工社保参保人家属只能领回个人养老账户的余额，大概是自己缴纳金额的三分之一左右，剩下的三分之二就充公了；而商业养老金身故的话，能连本带利全额领回。

从领取金额来说，社保养老金每年的领取金额不能自己修改，商业养老金则可以根据自身需求调整。

从缴纳金额看，社保有上限，商业养老金没有上限。如果有条件补充商业养老金，无疑更能满足富足的养老生活。

所以，社保和商业养老保险并非二选一的关系，而是很好的互补。如果你还年轻，缴纳年限足够按时退休，经济条件也允许，建议把预算分成两部分，一部分交灵活就业社保，享受养老金上涨的福利；另一部分买商业养老保险，提高用钱灵活性，保证有更多养老收入。

要是你已经五十多岁，即便交社保也不能按时退休，那建议放弃职工养老保险，参与城乡居民养老保险，60 岁时一次性补缴后享受居民养老金待遇，再交一份商业养老保险，让养老金更充足。

总之，养老规划要结合自身情况，合理搭配社保和商业养老保险，才能让晚年生活更有保障。